Introduzione

La cessione del quinto dello stipendio è una delle forme di finanziamento più diffuse e accessibili in Italia, riservata a lavoratori dipendenti e pensionati. Questa modalità di prestito personale, introdotta per la prima volta nel 1950 con il Decreto del Presidente della Repubblica n. 180, è caratterizzata da una particolare modalità di rimborso: la rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione del debitore, fino a un massimo del 20% del reddito netto mensile, da cui il termine “cessione del quinto”.

Questa soluzione finanziaria si è affermata come una delle opzioni preferite per chi desidera ottenere liquidità in tempi rapidi e con condizioni di rimborso relativamente semplici e sicure. L’articolo che segue esplorerà in dettaglio il funzionamento della cessione del quinto, analizzando le sue caratteristiche principali, i vantaggi, i requisiti, i costi associati e le possibili problematiche, per fornire una guida completa a chi è interessato a questa forma di finanziamento.

Caratteristiche Principali della Cessione del Quinto

La cessione del quinto è regolamentata da norme specifiche che la rendono particolarmente sicura sia per il debitore che per il creditore. Ecco alcune delle caratteristiche principali:

1. Importo della Rata: La rata mensile del prestito non può superare un quinto dello stipendio o della pensione netta del richiedente. Questo significa che il massimo che può essere trattenuto mensilmente è il 20% del reddito netto. Questa limitazione è pensata per evitare che il debitore si trovi in difficoltà economiche eccessive a causa del prestito.
2. Durata del Finanziamento: La durata del prestito può variare da un minimo di 24 mesi a un massimo di 120 mesi (10 anni). La durata del finanziamento viene concordata tra il richiedente e l’istituto di credito, tenendo conto delle esigenze finanziarie del debitore e delle sue capacità di rimborso.
3. Soggetti Ammissibili: La cessione del quinto è riservata a due categorie di persone: i lavoratori dipendenti, sia pubblici che privati, e i pensionati. I lavoratori autonomi e i liberi professionisti, invece, non possono accedere a questa forma di finanziamento.
4. Garanzie: A differenza di altre forme di prestito, la cessione del quinto non richiede garanzie reali o fideiussioni da parte di terzi. La garanzia principale è rappresentata dal reddito del richiedente, che viene automaticamente vincolato al pagamento delle rate.
5. Assicurazione Obbligatoria: La legge prevede l’obbligo di sottoscrivere una polizza assicurativa a copertura del rischio vita (in caso di pensionati) o del rischio impiego (per i lavoratori dipendenti). Questa polizza garantisce all’istituto di credito il rimborso del capitale residuo in caso di morte o perdita del lavoro del debitore.

Come Richiedere la Cessione del Quinto

La procedura per richiedere la cessione del quinto è relativamente semplice e si articola in diverse fasi. Di seguito una guida passo per passo:

1. Raccolta della Documentazione: Il primo passo per richiedere una cessione del quinto è la raccolta della documentazione necessaria. Per i lavoratori dipendenti, i documenti richiesti includono il contratto di lavoro, le ultime buste paga e un documento di identità valido. Per i pensionati, invece, è necessario presentare il cedolino della pensione e un documento di identità.
2. Presentazione della Richiesta: Una volta raccolta la documentazione, è possibile presentare la richiesta di finanziamento all’istituto di credito scelto. In questa fase, il richiedente può anche ottenere un preventivo, che gli permetterà di valutare le condizioni del prestito, compreso il tasso di interesse applicato e l’importo delle rate mensili.
3. Valutazione della Richiesta: L’istituto di credito procederà quindi alla valutazione della richiesta. Questa fase prevede la verifica della documentazione fornita e la valutazione della capacità di rimborso del richiedente, in base al suo reddito netto mensile.
4. Sottoscrizione del Contratto e Polizza Assicurativa: Se la richiesta viene approvata, si passa alla sottoscrizione del contratto di finanziamento. In questa fase, il richiedente dovrà anche stipulare la polizza assicurativa obbligatoria. Il contratto di cessione del quinto specifica tutte le condizioni del prestito, compreso l’importo totale finanziato, il numero delle rate, l’importo delle rate e il tasso di interesse.
5. Erogazione del Finanziamento: Una volta firmato il contratto, l’istituto di credito procederà all’erogazione del finanziamento. I fondi verranno accreditati direttamente sul conto corrente del richiedente. Da quel momento, inizierà la trattenuta della rata mensile direttamente dallo stipendio o dalla pensione.

Vantaggi della Cessione del Quinto

La cessione del quinto offre diversi vantaggi che la rendono una soluzione finanziaria interessante per molti lavoratori e pensionati. Ecco i principali:

1. Facilità di Accesso: La cessione del quinto è accessibile anche a chi ha avuto difficoltà nell’ottenere altri tipi di prestito, come cattivi pagatori o protestati. La sicurezza offerta dalla trattenuta diretta della rata dallo stipendio o dalla pensione rende questo tipo di prestito meno rischioso per le banche.
2. Tassi di Interesse Competitivi: I tassi di interesse applicati alla cessione del quinto tendono ad essere più competitivi rispetto a quelli di altre forme di credito al consumo, grazie alla minore rischiosità associata al prestito.
3. Rata Fissa e Importo Definito: La rata è fissa per tutta la durata del prestito, il che permette al debitore di pianificare con certezza le proprie uscite mensili. Non ci sono sorprese legate a variazioni dei tassi di interesse o dell’importo delle rate.
4. Possibilità di Estinzione Anticipata: È possibile estinguere anticipatamente il prestito, anche se in questo caso potrebbe essere applicata una penale di estinzione, solitamente pari all’1% del capitale residuo.
5. Durata Flessibile: La durata del finanziamento può essere adattata alle esigenze del richiedente, con una durata massima di 10 anni.

Requisiti per la Cessione del Quinto

Ottenere una cessione del quinto richiede il soddisfacimento di alcuni requisiti specifici, sia per i lavoratori dipendenti che per i pensionati:

1. Requisiti per i Lavoratori Dipendenti:
   • Contratto di Lavoro: Il lavoratore deve essere assunto con un contratto di lavoro a tempo indeterminato. In alcuni casi, è possibile ottenere la cessione del quinto anche con un contratto a tempo determinato, ma la durata del prestito non potrà superare quella del contratto di lavoro.
   • Anzianità Lavorativa: Generalmente è richiesta un’anzianità lavorativa minima, che può variare a seconda dell’istituto di credito. Alcune banche richiedono almeno sei mesi di anzianità presso l’azienda attuale.
   • TFR Accumulato: Il Trattamento di Fine Rapporto (TFR) maturato può fungere da ulteriore garanzia per l’istituto di credito, soprattutto in caso di cessazione del rapporto di lavoro prima dell’estinzione del prestito.
2. Requisiti per i Pensionati:
   • Età: L’età massima per accedere a una cessione del quinto è generalmente fissata a 85 anni al termine del piano di ammortamento, anche se alcune banche possono avere limiti più stringenti.
   • Pensione Netta: La pensione netta mensile deve essere sufficiente a coprire la rata del prestito senza scendere sotto il minimo vitale, che è una soglia di reddito che garantisce il sostentamento minimo del pensionato.

Costi Associati alla Cessione del Quinto

Come qualsiasi altro tipo di finanziamento, anche la cessione del quinto comporta dei costi, che devono essere attentamente valutati prima di procedere. Ecco i principali:

1. Tasso Annuo Nominale (TAN): Rappresenta il tasso di interesse applicato al prestito, espresso in termini percentuali su base annua. È il costo principale del finanziamento e varia in base alla politica dell’istituto di credito e al profilo di rischio del richiedente.
2. Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG): È il costo complessivo del finanziamento, che include, oltre al TAN, anche tutti gli altri oneri accessori (spese di istruttoria, assicurazione, ecc.). Il TAEG permette di confrontare in maniera più accurata le diverse offerte di cessione del quinto presenti sul mercato.
3. Spese di Istruttoria: Si tratta delle spese che l’istituto di credito applica per l’analisi e la gestione della pratica di finanziamento. Queste spese possono variare da istituto a istituto.
4. Assicurazione: Come già accennato, la legge prevede l’obbligo di sottoscrivere una polizza assicurativa. Il costo della polizza è generalmente a carico del richiedente e varia in base all’età e alla durata del prestito.
5. Penale di Estinzione Anticipata: In caso di estinzione anticipata del prestito, potrebbe essere applicata una penale, solitamente pari all’1% del capitale residuo.